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美联储的降息如何影响您的信用卡 房屋净值线储蓄率

时间:2019-08-01 14:49:30 | 来源:

过去几年,借款人一直在下巴,美联储自2015年底以来九次加息。

现在,美联储正在缓解这一打击。

周三央行将基准联邦基金利率降低了25个百分点。在未来12个月内再次下调三次的可能性将使信贷卡,房屋净值线,可调利率抵押贷款和汽车贷款的利率进一步下调。

削减的目标 - 十多年来的第一次 - 是为消费者和企业减少借贷成本,鼓励支出和支持经济。

Bankrate.com的首席财务分析师格雷格·麦克布莱德(Greg McBride)表示,至少在短期内不要期待意外收获,因为周三的举动只会逆转过去3年半内九次加息的一小部分,提供建议和在线工具帮助人们选择贷款,信用卡和其他金融产品。

保险和金融服务公司CUNA Mutual Group的首席经济学家史蒂夫里克表示,“在利润率上,它将帮助有债务的人。”

美联储认为最近降息的情况有所加强。虽然贸易紧张局势有所缓解,但与中国谈判的结果仍然不明朗,如果它们破裂,随后增加的关税可能会损害经济。此外,美联储担心全球经济增长放缓,并将通胀视为温和,这可以减轻任何担心,一旦借贷变得更便宜,它就会爆发。

对贷款和储蓄账户的影响:

信用卡

信用卡利率通常与优惠利率挂钩,而优惠利率又受到美联储基准利率的影响。虽然利率最终会下降25个百分点,但可能不会像利率上升那么快。McNride表示,这是因为发卡机构的协议中通常会使用语言,允许它们在前60天内使用最高的最优惠利率。

5000美元信用卡余额减少25个百分点会使最低付款额每月降低1美元,这已经是已经颁布的9美元增长的一小部分。

房屋净值线

大多数房屋净值信贷额度(HELOCs)也跟踪最优惠利率。降价幅度应在30至60天内显示。但它只会逆转美联储自2015年底以来的九次加息之一,因此您的利率仍可能比几年前提高两个百分点。

McBride表示,对30,000美元的房屋净值信贷额度进行四分之一的削减将使每月支付额减少6.25美元。两次这样的削减将削减12.50美元。相比之下,自2015年底以来的九次加息使同一笔付款提高了56美元。

NerdWallet的家庭专家Holden Lewis说:“每个月节省的成本可能只有几美元......但是它让房主有动力使用HELOC来支付房屋改善或维修费用,而无需节省开支。”

可调利率抵押贷款

与信用卡和HELOC不同,可调利率抵押贷款的利率每年都会修改。因此,在你的下一次定期贷款调整时,美联储降息的影响,以及任何更多的降息可能会立即触及 - 这就是利率上升时的情况。

美联储12个月以来的关键短期利率下调百分点可能会使可调利率抵押贷款减少0.5个百分点,因为该利率也受到其他因素的影响。LendingTree首席经济学家Tendayi Kapfidze表示,这将使20万美元抵押贷款的每月付款减少56美元。

固定利率抵押贷款

美联储的关键短期利率影响30年期抵押贷款 - 最常见的购房贷款 - 以及其他长期利率仅间接影响。这些利率更接近通胀预期和长期经济前景,近几个月已经大幅下跌,因为对经济和低通胀的担忧有所增加。根据房地美(Freddie Mac)的数据,平均房价从一年前的4.5%降至3.75%。

汽车贷款

当美联储加息时,较高的借贷成本并不总是传递给购车者,因为制造商提供折扣融资以鼓励汽车销售。现在汽车销售已经放缓,制造商之间的竞争更加激烈。Rick表示,因此美联储降息可能会在几周内传递给购车者。Rick表示,根据Bankrate的数据,五年期贷款减少25个百分点 - 现在平均为4.77% - 将使每辆新车25,000美元的每月付款减少3美元。

助学贷款

许多私人学生贷款都有可变利率,遵循优惠利率。贷款利率调整时取决于贷款条件中的内容。例如,对于那些定期投资回收计划的人来说,您的每月付款会减少。但是,如果您正在进行收入还款计划,您的每月付款将不会改变,但较低的部分将用于支付利息而不是本金。

联邦学生贷款具有国会规定的固定利率,不受美联储此举的影响。

银行储蓄率

最终开始受益于更高储蓄率的银行客户可能会看到其中一些收益受到限制。DepositAccounts.com创始人Ken Tumin表示,由于美联储降息预期,今年一年期和长期存款证的利率已经小幅下降。

麦克布赖德说,银行在这些长期账户上迅速采取行动,因为他们不希望在利率下降时长期支付更高的回报。

与此同时,网上银行一直在货币市场和储蓄账户上支付更高的利率,可能会在美联储降息后的一两个月内降低利率,因为它们的利润率会缩小。2007年美联储降息期间进行的一项研究发现,银行最初将储蓄率降低了约为美联储削减幅度的一半,然后在几个月内赶上央行的举措。

高盛(Goldman Sachs)的零售部门马库斯(Marcus)已经将其储蓄账户利率从美联储削减前的2.25%下调至2.15%,并且Ally将其收益率从2.2%削减至2.1%。麦克布赖德表示,如果美联储今年降息两次或更多次,收益最高的账户可能会从2.5%左右接近2%。

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